Вклад не всегда лучше: эксперт разобрал плюсы ИИС и страховки

В условиях высокой ключевой ставки выбор инструмента для накоплений не должен сводиться к простому сравнению номинальной доходности. Об этом в интервью радио Sputnik рассказал руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП, эксперт Московского отделения «Опоры России» Сергей Елин.

По его словам, принимая решение, нужно учитывать налоговые последствия, срок блокировки средств и структуру личных доходов. У вкладов, ИИС (индивидуальных инвестиционных счетов) и страховых продуктов разные возможности и условия, а главный критерий – соответствие инструмента денежному потоку и готовность заморозить средства на определенный срок.

Вклады, по словам эксперта, остаются самым простым и понятным способом сохранить деньги для большинства людей. Ставки в крупнейших банках держатся в районе 13% годовых. Главное преимущество – деньги защищены государственной системой страхования до 1,4 млн рублей, а их стоимость не подвержена рыночным колебаниям. Проценты начисляют на условиях договора: обычно каждый месяц, раз в квартал или одной суммой в конце срока.

ИИС подойдет тем, у кого есть официальный доход, облагаемый НДФЛ, кто готов вкладывать на 5-10 лет и не планирует забирать деньги раньше. Если официального дохода нет, средства могут понадобиться через 1-2 года или человек не готов реинвестировать возвращенный налог, ИИС, скорее всего, не лучший вариант.

Страховые продукты, по мнению Елина, – инструмент под конкретную цель, а не универсальная замена вкладу. Они сочетают сберегательную функцию с защитой от рисков. Чаще всего оформляют накопительное страхование жизни: человек заключает договор на длительный срок, обычно от 5 лет, и регулярно вносит деньги. Эти средства делятся на 2 части – одна покрывает страховые риски, другая формирует накопления. Если человек доживает до конца договора, компания возвращает накопленную сумму и, возможно, небольшой гарантированный доход. При наступлении страхового случая – смерти или инвалидности I или II группы – выплачивается вся страховая сумма независимо от того, сколько взносов успели внести.

Ранее ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 14%.